Quanto dinheiro eu deixo de ganhar com a minha Previdência?


O mercado de Previdência Complementar Privada no Brasil é um dos mais concentrados e o Brasileiro, na grande maioria, acaba por escolher fundos que são amplamente ofertados pelos grandes Bancos sem fazer qualquer pesquisa prévia. Infelizmente uma realidade bem comum.

Grandes números que chamam atenção:

  • Dos 933 fundos de Previdência com mais de 36 meses de vida, apenas 18 desempenharam acima do referencial o Certificado de Depósito Interbancário Certificado (“CDI”) no período.

  • E ainda, mais alarmante, a média ponderada de rentabilidade em três anos desses fundos é de 92% cdi.

Fonte: Economática - dados de fechamento de Dez/2016

Quer mais?

Os 5 maiores fundos de Previdência da indústria totalizam R$205 bilhões, o que representa cerca de 34% da reserva de previdência privada no Brasil. Nenhum fundo destes teve desempenhos acima do CDI nas janelas de 24 e 36 meses.


Um dos maiores (se não o maior) fundo da Indústria Brasileira (Brasilprev Rt Fix II FICFI RF) com uma Patrimônio de R$ 43 bilhões teve um desempenho de 89% do CDI nos últimos três anos.


Exemplo prático (simulação):

Seu Silva, aplicou R$ 100 mil no Plano BrasilPrev RT Fix II. Comparando o fundo de Previdência Brasilprev Rt Fix II com uma opção alternativa melhor de mercado relativo ao desempenho dos últimos 3 anos temos o seguinte gráfico (Gráfico I):

  • Linha Azul: Brasilprev Rt Fix II – Retorno 36 meses: 39,3%

  • Linha Verde: Fundo Alternativo – Retorno 36 meses: 45.7%

Indo um pouco mais além. Por meio de uma comparação de longo prazo, podemos ter uma melhor percepção da diferença de rentabilidade depois de 15 Anos. Comparando o fundo BrasilPrev, com o fundo alternativo e considerando o retorno médio de 3 Meses para ambos os fundos, teremos a seguinte projeção financeira - tomando como base R$ 100.000 inicialmente aplicados - total da diferença de rendimento R$ 500.380 (Gráfico II).


Aqui cabe, portanto, um grande questionamento: Se é na Previdência justamente onde queremos, e costumamos, deixar o nosso dinheiro para se beneficiar no longo prazo porque ainda não fiz, portanto, uma análise mais criteriosa?


Será, portanto, que você não está justamente aplicando e fazendo seus aportes regulares de Previdência nestes Fundos que rendem aquém de outras alternativas de mercado?


Outra informação importante, e para piorar, muitos desses fundos cobram taxas de carregamento e/ou saída. Ou seja, imagina que um fundo cobre taxa de carregamento de 10%. Significa dizer que se você faz um aporte de R$ 1.000,00 somente R$ 900,00 estão sendo investidos, os R$ 100,00 ficam de presente para aumentar os lucros dos grandes bancos. Ah, tem fundo que cobra taxa de carregamento e taxa de saída para o mesmo plano e, como não poderiam deixar de cobrar, a taxa de administração em patamares elevadíssimos.


Existem alguns outros mitos ou “verdades” também que precisam ser questionados


Eu escolhi um Plano de Previdência ruim. Vou ter que resgatar.

Já ouviram falar em Portabilidade? Você pode migrar toda a sua reserva para um fundo melhor, sem taxas de carregamento e saída e, muito provavelmente, com melhor desempenho. A portabilidade é feita, preservando as características do seu plano atual, sem incidência dos custos tributários de um resgate!


Muito burocrático. Vou ter que assinar tantos papeis que fico desanimado.

Hoje a XP possui uma plataforma com contratação e portabilidade 100% online, onde você pode investir em inúmeros fundos de diversas gestoras de renome, contando com uma equipe exclusiva para selecionar para você as melhores estratégias disponíveis atualmente no mercado.


Fundos de previdência rendem mal mesmo!

Mito! Existem excelentes Fundos no Mercado. Basicamente de alguns anos para cá nasceram excelentes produtos que são geridos por Profissionais experientes de mercado. Só para dar mais um exemplo, um destes fundos rende, desde a criação, em 2016, 117% do CDI e 110% do CDI nos últimos 12 meses (retorno de 15%).


Todos os planos de previdência têm taxa de carregamento.

Não! Existem opções no Mercado, como mencionado acima, que não possuem taxa de carregamento nem de saída.


Outros atributos importantes e positivos de planos de Previdência:

  • Não possuem come-cotas (antecipação de Imposto de Renda) que ocorre em Fundos de Investimentos de Renda Fixa e Multimercados;

  • Os beneficiários, em caso de falecimento, recebem os recursos sem pagar Imposto de Transmissão e não circula pelo Inventário (liquidez imediata);

  • Possibilidade de pagar somente 10% de Imposto de Renda (Tabela Regressiva);

  • Possibilidade de abatimento (até limite de 12% da renda bruta anual recebida) no cálculo do imposto de renda a pagar– benefício Fiscal com o diferimento


Assim sendo, fica a pergunta: você já comparou a sua atual previdência com as melhores estratégias do mercado?


Converse com o seu Assessor de Investimentos para que ele auxilie com a comparação ou para que você inicie aporte em um plano que faça sentido para o seu planejamento financeiro de longo prazo.

#Previdência #Fundos #PlanejamentoFinanceiro #Rentabilidade

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